第一种时代的不良征信，通常情况下，银行在审核用户的信用卡信息时都会查看用户的征信报告，也就是说，如果说用户已经过了两年的免息还款期，那么征信报告上也就会有记录。第二种时代的不良征信，通常情况下，就是有逾期等不良记录的信用记录，通常情况下，如果用户的逾期金额很小且逾期时间较短的话，银行是不会直接拒绝用户的申请的。第三种时代的不良征信，通常情况下都是有逾期记录的，这时候，用户的不良征信记录就会被称为呆账。一般情况下，呆账就是指已经过了偿付期限，经银行催讨尚不能收回，长期处于呆滞状态的应收账款，因此银行觉得用户可能存在着坏账的可能，所以就不会同意为用户的信用卡提额。第四种时代的不良征信，通常情况下都是有逾期记录的信用卡用户，一般银行觉得用户的信用情况并不是很好，所以就会同意为用户的信用卡提额，情节严重的话，可能会对用户进行起诉，情节严重的还有可能会起诉逾期用户。

呆账、代偿信用卡呆账、代偿信用卡，主要是由逾期未还款的信用卡所产生的呆账，也就是一般呆账，比较容易被银行认定为逾期还款，被银行打入黑名单，不会让你申请信用卡或者贷款的。多头授信征信报告上有多家金融机构的贷款记录，或者是多家银行信用卡的记录，这些都属于多头授信。而多头授信会导致持卡人累积信用额度过高，一旦持卡人大量透支无力还款，很容易出现坏账风险，银行就会把你列为高风险客户，不会轻易批卡和批贷。个人负债率征信报告上有多家贷款机构的查询记录，就表示持卡人的负债率过高。这个负债率不单止信用卡负债，还包括家庭负债率，这些都属于负债率。要注意的是，负债率不要超过收入的50倍，否则是无法申请信用卡和贷款的。