银行的贷款利率是通过央行发布的贷款基准利率决定的，一般在基准利率的基础上上下浮动，所以银行的贷款利率是比小贷公司利率低的。如果央行给出的贷款基准利率是4.9。

让我们来看看中国银行关于这个问题的相关消息。国内各大银行每个贷款利率都是根据央行的基准利率来制定，不同的银行基准利率会有所差异。在网上申请贷款，如果已经签订贷款合同的话，一般会有比较低的贷款利率。但如果是为了买房，那么就需要多考虑其他因素，比如说贷款利率是否在 lpr利率的基础上，是否有上浮的可能，以及贷款的用途是否符合国家规定，贷款利率如何。每个银行都会有自己的基准利率，可以参考在央行的基准利率之上进行浮动的。如果我们申请的是房贷，一般情况下，都是在 lpr利率的基础上浮动 10个基点。但是具体的利率是多少，则要以办理业务时的银行规定为准。比如建设银行的房贷利率是在央行基准利率的基础上浮动 10个基点;工商银行的房贷利率则是在央行基准利率的基础上浮动 20个基点。

在信用社贷款了三年了，已经还了三年了，这时候用户想要去找银行，非常难通过贷款审核。

在信用社贷款了三年了，已经还了三年，但是用户还有贷款没有结清，这时候只能通过找银行的信贷经理来解决问题。